在马来西亚今年年初，基本贷款利率（BLR）结构被新的基准利率（BR）系统所取代。目前，BR现在将作为新的零售浮动利率贷款的主要参考利率，马来西亚的银行可以根据中央银行设定的公式来确定利率。
根据以前的“基准利率”，这个利率是由马来西亚国家银行（BNM）根据向其他金融机构借出的费用计算得出的。同时，借款成本取决于中央银行设定的隔夜政策利率（OPR）。
随着2015年1月2日生效的新的“公司”，利率由银行基准基准成本和法定准备金率（SRR）决定。借款人信贷风险，流动性风险溢价，运营成本和利润率等贷款定价的其他组成部分将反映在新的BR框架的扩张中。
为什么要改变？
马来西亚BR不是BLR下的固定利率，而是由银行决定，而不是中央银行的干预，并且根据其自身的贷款效率，银行与银行之间应有所不同。在马来亚银行和大众银行等消费融资领域处于强势地位的银行将首先能够为其客户提供更具吸引力和竞争力的BR和有效贷款利率（ELR）。
新框架鼓励银行更大的透明度，并使客户能够做出更好的财务决策。以前，BLR的计算缺乏透明度，一些马来西亚银行贷款低于BLR以吸引客户，并推动贷款增长。在新制度下，客户不能低于基准利率。
银行
基本费率
有效贷款利率
阿宾银行
3.74％
4.65％
联盟银行
3.82％
4.75％
大马银行
3.80％
4.50％
中银银行
3.90％
4.65％
洪隆银行
3.69％
4.75％
马来亚银行
3.00％
4.35％
大众银行
3.52％
4.35％
RHB银行
3.65％
4.65％
花旗银行
3.65％
4.55％
汇丰银行
3.50％
4.60％
华侨银行
3.72％
4.80％
渣打银行
3.52％
4.52％
联合海外银行
3.75％
4.75％
截至2017年4月的利率
它如何影响你？
对新框架的转变对马来西亚借款人的影响最小。以马银行提供的利率为例。根据以前的BLR率为6.85％，“BLR -2.40％”的报价意味着客户在抵押贷款中支付4.45％。
在BR系统中，银行必须披露其基准利率，并披露其利润率，这将决定ELR。马来亚银行的基准利率（BR）为3.20％。在此，利率为“基准利率+ 1.35％”，这意味着客户在抵押贷款中必须支付的有效利率为4.55％。
最终，这是ELR，将决定你将要支付多少你的抵押贷款。以下是比较您在BLR和BR下为您的住房贷款支付的金额。
比较家庭贷款借款人将在BLR和BR下为他们的贷款支付多少。
借助新框架，Maybank的住房贷款借款人每月可能需要再支付RM34，贷款期限结束时将更多为12,240令吉。
虽然某些马来西亚银行可能会设定比其他银行更高的BR，但有时他们有时会向客户提供较低的ELR，以保持竞争力。例如，中银银行的BR为3.90％，而洪隆银行则为3.69％。然而，CIMB银行的ELR为4.65％，而Hong Leong的ELR为4.75％。这基本上意味着中集集团愿意为了更具竞争力而采取较小的利润。
在2015年1月2日之前已经批准和延期的贷款将仍然遵循旧的BLR，直到贷款期限结束。
对于新的贷款申请人和再融资申请人，新的BR框架将对利率产生直接的影响。银行仍然需要在其分支机构和网站上显示BLR和BR。
到目前为止，BR如何影响银行？
到目前为止，由于BLR向BR的变化并未明显改变有效的贷款利率，因此马来西亚银行和抵押贷款机构一直按照惯例进行。那么就实际利率而言，消费者仍然在BR上付出与BRR一样的东西。
一些马来西亚专家预测，从BLR转向BR将会带来更好的透明度，从而提高银行间的竞争力，为贷款申请人提供更广泛的选择。
根据马来西亚国家银行统计，新的参考利率也将更好地反映货币政策和市场供资条件造成的成本变化，同时鼓励金融机构在零售融资产品定价方面提高纪律和效率。
此外，由于基准利率由个别银行管理，这将迫使银行提供更具成本效益的利率，以便相互竞争，创造更具竞争力的市场。
然而，鉴于灵活性来确定其各自的基准利率，较小的机构可能会因为获得更多借款人而获得贷款的竞争而失去作用。
确定参考利率时，更大的机构将有更多的机动空间，而较小的机构可能没有足够的余地来提供有竞争力的利率。然而，贷款利率仍将取决于管理层的风险偏好。
然而，就像BLR一样，无线电通信局可能会波动，这可能使消费者难以从长远来看预算。
以前的马来西亚BLR根据中央银行不时决定的隔夜政策利率（OPR）而变化。另一方面，目前的银行业务依赖于银行的基金和流动性基准成本，即使OPR没有变化，银行也可随时对其进行审查。
马来西亚借款人的信用风险也决定了他或她将要支付的利息金额。如果银行将贷款借款人分类为高风险（信用评级不佳），他或她将可能需要支付较高的利率，所以重要的是在申请抵押贷款前提前计划和设置财务状况。
BR有没有影响消费者的财产需求？
从BLR转向BR不太可能对物业需求有直接影响。
由于主要是由于2013年采取的冷却措施，马来西亚房地产业的需求一直很低，主要是由于4月实施6％的商品和服务税（GST）而预计的更高的抵押贷款利率进一步导致了经济放缓。
BR系统实际上可以惠及客户，因为更透明的参考利率将使他们能够在浏览各种金融机构提供的一系列贷款产品时做出更好的选择。
具有较高风险状况的客户，如信用不良，收入低或就业历史不佳的客户，将使得银行将ELR设定得更高，并创造更有利可图的净利息余额（NIM）。然而，这可能会导致未来潜在的更高的违约率。
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